Когда к работе с ипотечными долгами подключаются коллекторы

© Фотоиллюзии / JackFРабота коллектор

Ипотечных заемщиков можно назвать одной из самых дисциплинированных клиентов банка. Люди, которые берут ипотеку, принять решение по кредиту гораздо более сбалансированным, чем в случае потребительских кредитов. Однако, просрочек ипотечного кредита, никто не застрахован, и они случаются. В данном случае, дело с коллекторами может существенно подпортить нервы. Эксперты рассказали РИА Недвижимость, когда банки взимают должников коллекторам, и что они имеют право делать, а что нет.

При работе со сборщиками долгов

Крупные банки имеют свои отделы по работе с штрафы или коллекцию «дочки». Большинство кредиторов пас на коллекции для коллекционеров кредиты, просроченные более чем на 90 дней, заявил генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» Андрей Петков.

«Для коллекционеров случаях тех должников, которые отказались сотрудничать с кредитором и добровольно погасить долг. Таким образом, звонки от кредиторов пойти после того, как должник не выполнил свои обязательства, скрывается от сотрудников кредитного учреждения не смог или не захотел договориться с кредитором и приемлемого для обеих сторон решения о выделении средств. Можно сказать, что заявители имеют дело по большей части недобросовестных клиентов», – объясняет Петров.

Андрей директор Pecuharly онлайн-сервис микрокредитования «Честное слово»

Руководитель бутик-генетических решений «3В Консалтинг» Виктор Вяткин обращает внимание на то, что мы должны проводить различие между коллекционерами в качестве независимого от банка коллекторам просроченной задолженности и специалисты банка, которые работают с должниками.

«Я последние четыре года возглавлял региональный внутренних специалистов банка, которые работают с розничными задолженности и может поделиться тактику нашей работы. В разных банках он может меняться. Мы напомнили клиенту и позвонить на следующий день после возникновения просрочки. Вызов кредитного специалиста. Целью этого вызова является установление обстоятельств, из которых произошло нарушение перспективе», — сказал Вяткин. Кстати, по его словам, значительная часть заемщиков на данном этапе погашает долг.

На следующем шаге (обычно ежемесячно) работа с должником переданы в Службу безопасности, — продолжает Вяткин. Там уже собирают дополнительную информацию, если это необходимо, перейти на должника, укажите условия залога. Если заемщик не хочет связаться с кредитором передает данные в Службу безопасности, не дожидаясь 30 дней.

«Если причины задержки объективные (потеря работы и т. д.), Мы дали заемщику время решить. Если доход на новом месте работы была ниже, возможной реструктуризации и уменьшения ежемесячного платежа. Более того, его сумма не должна быть ниже, чем ежемесячное начисление процентов на оставшуюся основного долга или сумму основного долга будет увеличиваться, а это невыгодно ни для банка, ни у клиента», — рассказывает Вяткин.

Тактика правильного поведения

Если заемщик не скрывается от кредиторов и открыто начать диалог, кредиторы могут пойти на уступки, сказал Петков.

«В то время как обстоятельства жизни, которые вы можете принять во внимание такие продолжительной болезни заемщика или членов его семьи, смерти близкого человека, потери работы или инвалидности. Каждая из этих причин, подтвержденных документально, может привести к кредитору для облегчения условий погашения заемщиком долга. Положительное решение могло бы стать увеличение срока оплаты, разбивка долга на несколько платежей, и даже отмена начисленных процентов», – сказал представитель МФО «Честное слово».

Часто банк пытается урегулировать вопрос без коллекторов, если должник идет на контакт и объясняет причину задержки, или просит банк о реструктуризации, заявил заместитель председателя МКА «Tsentryurservis» Илья Прокофьев.

Председатель Илья Proofessional МКА «Tsentryurservis»

Но в последнее время, в связи со значительно возросшим количеством должников, даже крупные банки несколько месяцев прошли для сборщиков долгов, добавляет эксперт.

Однако, банк может продать долг коллекторской организации в любое время с момента просрочки ипотечного кредита, обращает внимание адвокат областях гражданского права Лойс Кирилл Куватов. Определенный начальный период просрочки, российское законодательство не устанавливает.

«Как показывает практика, задержки от трех до шести месяцев, банки уже начинают привлекать коллекторов, заключая с ними контракты агентства. В данном случае, коллекторское агентство становится новым кредитором, и своего рода платный посредник между банком и должником, помощь по взысканию долгов в пользу банка. Если просрочка составляет более года, банки уже уступает долг коллекторам. Простыми словами, «продать долг» коллекторам, что приводит к смене кредитора», — объясняет Куватов.

Гражданское направление Kuvalehdet Кирилл Лойс

Здесь стоит отметить, что долги граждан по кредитам, банки могут передавать коллекторам только в случае, если такая возможность прямо оговорена в договоре банка с клиентом, — подчеркивает адвокат.

Если банк привлекает коллекторов для оказания помощи при взыскании просроченной задолженности, а не «продавать» их долги, то банк обязан уведомить должника в течение 30 рабочих дней с даты привлечения коллекторов.

Методы давления в законе

Взаимодействия коллекторов с должниками регулируются Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении просроченной задолженности», — добавляет юрист юридическая фирма BMS Владимир Шалаев. Закон устанавливает в качестве возможного средства коммуникации с должником, и сколько раз в коллектор может эти способы использовать его.

Например, чтобы позвонить коллекторов можно не более одного раза в день, два раза в неделю и не более восьми раз в течение месяца, — говорит Шалаев. Звонки могут быть сделаны не позднее 22 часов и не раньше 8 утра. Контактных лиц, близких к должнику, только если они указаны в качестве контактных лиц в договоре займа или выступать в качестве поручителей.

На практике, коллекторы используют все мыслимые способы, чтобы добраться до ноты должника Куватова. В частности, они связываются с членами семьи работодателя должника, близких друзей, и так далее. Закон позволяет коллекторов общаться с третьими лицами – членами семьи должника, родственников и других людей, проживающих с лицами должника, соседей, но только при определенных условиях.

Во-первых, должник соглашается на такое взаимодействие с третьими сторонами по поводу возврата долга, и согласие должно быть в письменной форме, указывает юрист. Во-вторых, третье лицо выразили несогласие с ним взаимодействовать.

«Большинство коллекционеров звонят родственники – супруги, родители, дети. Если у должника есть поручитель, он также является предметом интенсивных (а иногда и раздражает) вниманию коллекционеров», — говорит Куватов.

Гражданское направление Kuvalehdet Кирилл Лойс

Коллекторы имеют право добиваться возврата долга всеми законными способами с учетом ограничений, предусмотренных законом О коллекторской деятельности. То есть, они имеют право звонить, настаивать на встречах, писать письма, электронные письма, подавать иски о взыскании денежных средств, но не может угрожать ввести в заблуждение об обстоятельствах, с целью оказать психологическое давление по телефону, например, каждые несколько минут, добавляет партнер коллегия адвокатов Pen & бумага Станислав Данилов.

Что вы можете взять

Конкретные правила работы различных банков с залогами устанавливаются общие и индивидуальные условия кредитного договора.

Банк может обратить взыскание на залоговое имущество, если должник просрочил выплату долга, говорит Куватов. Самое главное в данном случае – соблюдения требований разумности и соразмерности. Как правило, запрещено законом Об обращении взыскания на заложенное имущество, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости заложенного имущества, а также если период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Ипотечную квартиру банк имеет право продать после трех месяцев задержки, сказал Вяткин. Кредитная организация направляет должнику требование о досрочном погашении кредита и обращается в суд. После решения суда, порядок проведения торгов, организует помощников.

«Банк может продать залоговое имущество самостоятельно, только если это прямо предусмотрено договором о залоге. По общему правилу, обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке», – обращает внимание адвокат АК «Бородин и партнеры» Олеся Спиричев.

Олеся Spiritedaway АК «Бородин и партнеры»

Согласно нормам Гражданского кодекса взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, объясняет Спиричев. За исключением случаев, когда соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке. Также не подлежит взысканию имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества.